フラット35を利用者の口コミや評判でランキング。手数料は？金利は？おすすめのサービスも

38才・男・マーケティング

2022年に入り米国の金利が急上昇し、一時2％を突破し、日本の長期金利も上限の0.25％に近づく等、明らかに世の中の流れが変わってきたので、変動金利からフラット35に借り換えました。変動金利で借り入れている間に十分な貯金ができたので、頭金もしっかり用意でき、フラット35に借り換えたにも関わらず、金利の上昇は最小限に抑える事ができました。変動金利で借りていた際は、そろそろ金利が上がるのでは？と恐怖を感じていたので、今は固定金利になり少しホッとしています。総返済額はこれで確定出来ましたが、月々の返済負担は若干増えたので、繰り上げ返済を上手く活用し、早期完済を目指す予定です。（2022年3月10日投稿）

45才・男・自営業

頭金がある人はARUHIのスーパーフラットを利用する事で借り入れ金利を大幅に抑える事ができ、頭金を用意できずフルローンで借り入れる人はフラットαを利用する事で、フラット35の金利が上昇（※フルローンで借りると金利が高くなる）するのを防ぐことができる。この2つの選択肢を提供しているフラット35はARUHI以外にはない。利用者の評判を見ても概ねこの2つのサービスに触れている。これらのサービスを利用するならARUHIがおすすめだし、利用しないなら楽天銀行や住信SBIネット銀行のフラット35でも変わらなないと思う。（2021年4月13日投稿）

41才・男・金融関連

フラット35の実績、金利、一部繰り上げ返済のし易さ、利用者の評判などを総合評価するなら、やはり現時点（2020年12月）ではARUHIがベストだと思います。特に頭金がある人が利用できるスーパーフラットの商品ランナップが充実しており、頭金を一定以上用意できる方であれば、かなり有利な条件で借り入れできます。またフルローンを利用する場合も、金利が高くならないような仕組みを用意しているので使いやすいはず。10年連続No.1というのはそれなりに理由があると感じます。

39才・男・保険関連

フラット35保証型というARUHIがリスクを取る方式を採用することで、一般的なフラット35では実現できない金利でサービスを提供している。2020年5月時点での比較だが、通常のフラット35Sの金利は1.05～1.30％だが、頭金を4割用意できれば金利は0.85～1.1％まで下がる。この条件で借り入れできるフラット35はARUHI以外にはない。頭金を用意できない場合は、手数料が安い借り換えを除き、住信SBIネット銀行、楽天銀行に分があるが、それ以外の場合はARUHIの利用をおすすめする。

43才・男・金融関係

最近は楽天銀行のフラット35のシェアが伸びていますが、全体の取扱高でいくと、いまだにARUHIがシェア1位を守っている。その主たる要因は、全国各地に店舗があり、対面で相談できるからだが、ARUHIのフラット35を使い方次第で、新規の際も借り換えの際も、他のネット銀行の有力なフラット35と張り合える。ポイントは頭金を用意できるかどうか。頭金を用意できる場合はスーパーフラットと呼ばれるフラット35の下限金利を下回る住宅ローンを利用できる。この金利の低さが事務手数料1％よりも上回る場合はARUHIのほうがお得ということになる。頭金がない場合や1～2割までしか用意できない場合は楽天銀行や住信SBIネット銀行のフラット35を利用すべき。その方が事務手数料分、有利になることは間違いない。

41才・男・ファイナンシャルプランナー

フラット35提携住宅ローンというと、楽天銀行、住信SBIネット銀行、ARUHIの3社がネット銀行の中で有名ですが、2019年11月時点では楽天銀行と住信SBIネット銀行の2社が事務手数料の面で優位性（ARUHIが新規借り入れの場合の事務手数料を値上げしたため）があるので、ARUHIは除外するという人が多いはず。でもARUHIにはフラット35の金利を下回るスーパーフラットという商品があります。スーパーフラットは頭金を用意する必要がありますが、その分一般的なフラット35の下限金利を下回る金利で借り入れることができます。頭金を3割、4割用意できるなら楽天銀行、住信SBIネット銀行と比べても優位性があるはずです。

48才・男・コンサルタント

フラット35についてまとめた口コミがないので投稿します。まず頭金が1割でフラット35買取型を利用する場合は、借り入れ金利に上限と下限があり、ほとんどの金融機関が横並びの金利設定（下限に張り付く）をしているので、金利の比較に意味はありません。重要になるのは事務手数料と団信、付帯サービスです。この3つを比較し、自分に合うものを選びましょう。頭金を2割以上用意できる方はフラット35保証型を選ぶことで、さらに借り入れ金利を下げられる可能性があります。この場合はARUHIや住信SBIネット銀行等、買取型を取り扱う金融機関が比較対象になります。ちなみに金利設定もサービスも金融機関によって異なるので、金利、事務手数料、団信、付帯サービスを比較しましょう。住信SBIネット銀行は、フラット35以外も取り扱っており、2023年10月の時点で取扱額が10兆円を超えているので、ネット銀行の中では間違いなくトップ。利用するしないは個人の判断ですが、検討しない理由はないと思います。（2024年1月9日投稿）

38才・男・保険関連

実績で選ぶならARUHIになるのは仕方がない。ARUHIはフラット35の一本足だし、それがこけたら事業が成り立たない。だからこそフラット35保証型のように金融機関側が一定のリスクと負担を負うような仕組みにも積極的に取り組んでいる。住信SBIネット銀行や楽天銀行等は、他に軸となるサービスがあるので、そこまで本気で取り組む必要がない。そこに差が生じる訳だが、住信SBIネット銀行は全方位で負けないサービスを開発しており、フラット35に関しても保証型を用意し、ARUHIとほぼそん色ない条件で借り入れできるようになっている。細かい点は好みもあるので、しっかり比較し、自分が利用したいと思う方を使えば良いと思う。（2021年10月11日投稿）

45才・男・マーケティング

フラット35の利用を検討するのであれば、保証型を取り扱っているところから選ぶべきだと思います。フラット35保証型というのは、金融機関が提供する住宅ローンに住宅金融支援機構が保険を付け、万一返済が滞った場合、住宅金融支援機構が金融機関に対して保険金を支払う仕組みを採用しています。フラット35買取型が住宅ローン自体を機構から買い取るのに対して、金融機関側に手間がかかる分、フラット35の金利を自由に決められるというメリットがあります。つまりフラット35買取型と比べると、フラット35保証型の方が有利な条件で借り入れできるケースが多いということです。住信SBIネット銀行も頭金の金額に応じて、住宅ローンの借り入れ金利が有利になるフラット35保証型を提供しているので、これを軸に検討するのがおすすめです。（2021年5月16日投稿）

42才・男・金融機関

フラット35を利用するのであれば、ARUHIと住信SBIネット銀行を軸に検討すると良いと思います。頭金を用意できない場合は楽天銀行のフラット35も選択肢の1つですが、頭金を用意できるなら、フラット35保証型を選ぶべきです。通常フラット35の金利設定には下限がありますが、保証型に関しては、各金融機関が自由に設定できるようになっています。その基準が頭金と言う訳です。現在の金利水準は歴史的に見て十分に低いので、利用するのであれば、金利が上がる前に早めに動いたほうが良いと思います。

45才・男・金融機関

新規借り入れの場合、金利、事務手数料で楽天銀行のフラット35に対抗できるのは、現時点（2020年10月）では住信SBIネット銀行だけだと思います（※借り換えの場合はARUHIも事務手数料優遇を利用できるので、遜色ありません）。また住信SBIネット銀行は、楽天銀行にはないキャンペーンを実施していたり、頭金を2割用意すると買取型よりも低金利で借り入れできる保証型を利用できたりと、条件を満たした時の利便性は楽天銀行を上回っています。保証型であれば、団信が無料付帯するため、頭金を用意できるなら、保証型を利用することをおすすめします。

43才・男・団体職員

住信SBIネット銀行のフラット35は、一般的なフラット35の下限金利を下回る金利で借り入れできるフラット35保証型の提供を2019年7月から開始しています。これを利用することで、さらに低金利でフラット35を借り入れることができます。この保証型を利用できる金融機関は2019年12月現在、数えるほどしかなく、ARUHIがスーパーフラットという形で提供していますが、これは頭金の金額に応じて金利が変わるという仕組みです。住信SBIネット銀行は、10％自己資金を用意すれば良いので、使い勝手という意味ではARUHIより良いかと。全疾病保障も付帯できますし、利用を検討する価値は十分あります。

45才・男・IT関連

他の人も口コミしている通り、フラット35には2つのタイプがある。それがフラット35買取型と保証型だ。一般的にフラット35と指すのはフラット35買取型のことで、金利設定に上限と下限が設定されています。この買取型に関しては金利が同じなら融資手数料が有利な方がお得度が高い訳です。楽天銀行は金利を下限に設定し、融資手数料を抑えているだけではなく、楽天銀行の会員ステータスによってボーナスポイントがもらえるので、優位性があります。フラット35保証型や維持保証型は、頭金を用意することで買取型より低金利で借りられるので、そもそも勝負できません。買取型というメインでの戦いでは楽天銀行に軍配が上がることに対して、異議を唱える人はいないでしょう。（2022年8月12日投稿）

38才・男・金融機関

他の人も口コミされてますが、頭金を3割程度用意できる場合は（※5割も用意する必要はない）、ARUHIもしくは住信SBIネット銀行のフラット35保証型を利用することで、一般的なフラット35の下限金利を下回る金利で借り入れることができるので、楽天銀行を選ぶ必要はない。ただそれだけ多くの頭金を用意できる家はそうそうないし（※フラット35を利用する人の約半数がフルローンで借りているという現実がある）、過半数の利用者にとって、最適なフラット35は楽天銀行ということになる。誰に何が最適化な住宅ローンなのかは、その人の状況によっても変わってくる。フラット35の利用を検討している方は、是非このことを知っておいて欲しい。

44才・男・ファイナンシャルプランナー

フラット35の中で、シェアNo.1を誇っているのは昔も今もARUHIです。2019年にARUHIが新規借り入れの場合の事務手数料を引き上げたことから、2020年1月現在、もっとも有利な条件で借り入れできるフラット35は、楽天銀行とそれに追従する形で事務手数料を引き下げた住信SBIネット銀行であることは否定しません。ただこれはあくまで頭金が1割とか2割程度の場合。もし頭金を5割とかまとめて用意できる場合は、ARUHIのスーパーフラットという選択肢があります。これを利用するとフラット35の通常の金利よりはるかに有利な条件で借り入れできるので、事務手数料の高さを相殺することができます。住宅ローンは組み方1つでベストな商品が変わり、フラット35もその例外ではないということを知っておきましょう。

43才・男・金融関連

フラット35の中でも一貫して下限の借り入れ金利と事務手数料を提示し続けているのは、楽天銀行のフラット35位です。住信SBIネット銀行は、サービス提供直後は楽天銀行と並ぶ事務手数料でスタートしましたが、その後値上げし、2019年に入り、再度値下げ。ARUHIは2018年に楽天銀行と変わらないところまで事務手数料を引き下げましたが、2019年に入り、新規に関しては事務手数料を引き上げています。この期間、楽天は全く変わらないサービスを提供しています。団信のバリュエーションが少ない点は弱点ですが、低金利且つ割安な事務手数料で利用できるフラット35を探しているのであれば、楽天銀行は良い選択だと思います。

47才・男・金融関連

イオン銀行はフラット35よりも、自社で提供している変動金利もしくは10年固定金利の提供に力を入れてるように思います。変動金利に関しては2023年9月時点で物件価格の80％超借り入れる場合年利0.43％、80％以下なら年利0.38％。0.05％しか金利が変わらないなら80％以上で借りた方がお得かもしれません。10年固定金利は1.21％なので、他の住宅ローンと比較した際と変わらない水準だと思います。フラット35に関しては、他のフラット35と変わらない水準ですが、イオングループでの買い物が5％OFFになるイオンセレクトクラブがある分有利です。頭金をある程度用意できる場合は、フラット35保証型が利用できる他社の方が優位ですが、利用できないか利用する気がなければイオン銀行のフラット35は有力な選択肢になるはずです。（2023年9月18日投稿）

38才・男・ITコンサル

フラット35保証型以外は金利に上限と下限があるので、金利が低いと言っても限りがある。イオン銀行はもちろん、楽天銀行やARUHI、住信SBIネット銀行も買取型の金利は変わらない。そうなると事務手数料の安さと付帯特典で比較することになる。事務手数料は条件を満たせば楽天銀行、住信SBIネット銀行、ARUHIは変わらない。イオン銀行は手数料こそ高いが、イオングループでの買い物が毎日5%OFFになるイオンセレクトクラブに加入できる。シミュレーションは必要だが、イオンセレクトクラブを使い倒せる方なら多分イオンフラット35がお得。（2022年9月5日投稿）

33才・男・金融関連

金利に関してはフラット35の中でも最安クラスだが、住信SBIネット銀行やARUHIのように、保証型と買取型という選択肢がない。つまり頭金をいくら用意しても金利はこれ以上下がらないという事。これはイオン銀行の弱点である一方で、イオン銀行には契約者限定でイオングループでの買い物が5％OFFになるサービスがあります。つまり頭金をあまり用意できない方で、近くにイオングループの店舗がある方は、イオン銀行のフラット35の利用を検討する価値があるということです。

33才・男・金融関係

メガバンクが提供するフラット35の中では、間違いなくみずほ銀行のフラット35が金利、手数料、実績という点でもNo.1。他のメガバンクは利幅の薄いフラット35の提供に積極的ではないということもあり、みずほ銀行は長年トップを走っている。またネット銀行のフラット35とは異なり、みずほ銀行は、金利が低いタイプ、手数料が低いタイプ等、商品ラインナップが全方位で好みに合わせて選びやすい。メインバンクがみずほ銀行という人や、対面で相談できる銀行が良いという人は、みずほ銀行のフラット35はおすすめできる。