医療保険とは？

「医療保険」とは、病気やケガの際の金銭的な負担をカバーするための保険です。
「公的医療保険」と「私的医療保険」の大きく2つに分かれており、前者は政府や健康保険組合が保険者となるもの、後者は民間の保険会社が販売する任意加入の保険になります。

このうち、公的医療保険のほうは、会社員の方であれば「健康保険」、自営業・アルバイトの方なら「国民健康保険」、また専業主婦の方・未就業の子供・定年退職者の方の場合は、扶養者が加入する公的保険の扶養範囲内に…と、ほとんどの方がなんらかのかたちで加入しています。

しかし、病気やケガの際の備えとして、これらの保険のみでは不安に思われる方が多いことも事実です。
その理由は、公的医療保険の保障が、おもに治療にかかる費用の一部をカバーするもので、加入者の自己負担分となる医療費や、入院中に必要となるその他の出費（月々の家賃、光熱費、扶養家族がいる場合はその生活費など）を、充分には補いきれない点にあります。
このような事情を踏まえて、公的医療保険の補助的役割を果たすのが「私的医療保険」です。入院・手術の際には給付金が支払われ、休業中の加入者の生活をサポートしてくれます。

Point1 医療保険選び・見直しのポイント その１

「貯蓄型」と「掛け捨て型」なら保険料の安い「掛け捨て型」が有利

医療保険は、保険料の支払いタイプ別に、「貯蓄型（ボーナス型・積立型）」と「掛け捨て型」に分かれます。
「貯蓄型」は、解約・満期で一定額の保険料が払い戻されるタイプ。「掛け捨て型」は、保険期間中に入院や手術で給付金が支払われない限りは払い戻しのないタイプです。
一般的に、還付金がある「貯蓄型」は保険料が高く、払い戻しのない「掛け捨て型」は保険料が安い傾向があります。

医療保険は、この「貯蓄型」と「掛け捨て型」のどちらを選ぶかが最初のポイントになりますが、おすすめなのは「掛け捨て型」です。解約・満期まで保険料が返らない「貯蓄型」は、銀行預金のように自由にお金を引き出すことができず、その他の貯蓄商品に比べると、利率もそれほど良くありません。
貯蓄をするのであれば、保険とは別に貯蓄用口座等を用意したほうが資産を管理しやすく、また、利率の良い金融商品（定期預金やMRFなど）を利用することもできます。
このため、医療保険は安い「掛け捨て型」を選んでできる限り月々の保険料を抑え、浮いた保険料分を貯蓄に回していくのが賢い方法と言えます。

「終身型」と「定期型」は貯蓄の有無で選択を

これらの医療保険のうち、どのタイプを選択するかは、保険以外の貯蓄との兼ね合いによると言えるでしょう。
「定期型」は、加入時の保険料が「終身型」よりも安価ですが、保障期間が終了すると自動で契約が更新されるタイプが多く、更新後の保険料は更新前よりも高くなります。
しかし、働き盛りの時期だけ保障を手厚くし、老後の医療費は貯蓄でまかなうのであれば、保険料が安く、保障が充実した「定期型」はおすすめです。

一方、同じ保険をずっとかけ続ける場合は、保険料の変動がない「終身型」を選んだほうが、「定期型」よりも総支払額を抑えられる可能性が高いと言えます。「終身型」には、「短期払い」と「終身払い」があり、早期に保険料を払い込んでしまう「短期払い」のほうが、月々の保険料は高くなります。
定年後の収入に不安を感じて「短期払い」にするケースも多く見られますが、今後、医療技術の発達とともに新たな治療法が開発された際、従来の保険が対応できるかどうかは不確定でもあり、当面は保険料の安い「終身払い」を選んで、老後に備えた貯蓄を優先するのが無難と言えます。

保険料と家計のバランスも大切に

Point2 医療保険選び・見直しのポイント その2

医療保険の商品はここをチェック！

「定期型」や「終身型」といった医療保険のタイプや、おおよその保険料を決めたあとは、具体的な保険商品選びが始まります。各保険会社が販売する医療保険を、できれば数社ほど資料請求をして、保障内容を比較すると良いでしょう。医療保険を選ぶ時にチェックしたいポイントは、おもに以下の3点です。

Point4 医療保険を比較

それでは、代表的な保険会社の医療保険を比較してみましょう。
ほとんどの医療保険では「入院給付日額」や「保障限度日数」を選択することができ、シングル～自営業世帯までの幅広いニーズに対応しています。
特に「オリックス生命」は、長期入院となるケースの多い生活習慣病で1入院あたりの保障限度日数を2倍から無期限に設定しているなど注目の医療保険と言えるでしょう。

※終身払い（アクサダイレクトの定期医療は保険料払込期間10年）、日額1万円、限度日数60日、特約なしで加入した場合の月額保険料

Point4 保障内容と家計のバランスを吟味して、より良い医療保険選びを

医療保険の見直し、いかがでしたでしょうか。ケガや病気への備えは、ライフスタイルを問わず、誰もが一生涯必要とするものです。
少子高齢化や医療制度の改革など、社会生活の変化にともなって、公的医療保険のみでは不安が囁かれていることもあり、医療保険の重要性は、今後も一層、高まっていくことでしょう。

医療保険選びは、保障内容と保険料、貯蓄とのバランスが大切です。高額な保険料で家計を圧迫してしまったり、不充分な保障でいざという時に困ってしまうことのないよう、ポイントを押さえた賢い医療保険選びをしていきましょう。

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